小微企业续贷难在哪儿？
来源：当家网 日期：2022/9/19 14:59:59 浏览次数： 我要收藏
小微企业续贷难在哪儿？
来源: 中国经济网(北京)
中国经济网北京6月16日讯 (记者 常艳军) 当前，化解小微企业融资难融资贵，提升小微金融服务水平，是银行服务实体经济的重要内容之一。解决“倒贷”问题，降低小微企业融资成本也是题中应有之义，监管部门也出台政策措施推动银行在风险可控的前提下，开展小微企业续贷业务。银行针对小微企业开展续贷业务有哪些顾虑，进行了怎样的探索和创新？
风险管控难度大
一般程序上，企业在银行贷款到期时需先还清贷款，然后再重新申请，等待贷款审批到账。而因为贷款到期时资金周转困难，小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款，再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功，借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷，导致经营状况恶化甚至倒闭。
对于小微企业的续贷问题，监管部门在2014年就出台了相关举措。2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》提出，鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要、又流动资金不足的小微企业，符合条件的可以提前办理续贷，而不需要先还款后贷款。
江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说，现阶段，小微企业仍然面临较大的经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。
银行创新小微企业贷款方式，发展续贷业务，在满足小微企业融资需求的同时也带来风险管控难度加大、贷款用途监管困难等实际问题。
“小微企业财务不规范，不利于银行信贷管理，如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短贷长用、改变贷款用途，会放大银行的信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说，由于续贷业务是在小微企业贷款到期前进行申请、授信等，所以对于抵（质）押权到期的抵（质）押贷款，在小微企业进行续贷后，需要先对原贷款的抵（质）押物解押，重新做抵（质）押登记手续，在此期间会造成抵（质）押悬空，容易出现法律纠纷，增加操作风险。
还有银行认为，续贷业务可能会淡化小微客户的信用观念，导致客户在还贷方面的意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利用手中的权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。
此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行，部分手续办理繁琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。
一方面，小微企业对于续贷业务有需求，另一方面则是银行对于风险管控等的顾虑。监管部门在鼓励银行开展小微企业续贷业务的同时，也强调要相应加强贷款风险管理。
经营资金不“断档”
从事装饰材料批发及工程安装的方旭武，因资金周转困难，其在民生银行南京分行的130万元到期贷款难以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就完成了续授信，解决了资金的难题。银行续贷业务推出使得小微企业经营资金可以不“断档”。
据了解，当前，银行在为小微企业提供续贷服务方面进行了多种形式的探索和创新。比如，民生银行南京分行对符合条件的小微客户，进行“免还续贷”、“额度续期”，实现“转期续贷”，今年1至5月，已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持；江苏银行很早就研究小微企业无还本续贷业务，并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵?快易贷”以及“小快灵?转期贷”，转期贷针对贷款即将到期的小微客户，在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如，华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。
“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中，小微企业到期归还部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新还旧的方式安排，实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说，之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑，如果现金流特别差，意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定，流动资金贷款续贷期限一般不超过一年。同时，为节省小微企业的成本和时间，贷款抵押合同可以签三年，三年内还款再借，不用再做抵押。”
浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，近年来，为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行提高贷款周期，用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限，减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷，创新随借随还产品，提高小微企业资金使用效率，并运用互联网技术，提高线上服务能力，通过客户自助网上提还款等功能加强续贷小微客户的体验。
稳妥推进续贷业务
为持续提升小微企业金融服务质效，2017年，银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》，要求积极落实续贷政策，并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围。所以，并非所有小微企业都能获得续贷支持。
“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说，商贸流通业审慎开展，固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。
出于风控的考虑，在具体实践中，银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如，海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录，经征信系统查询无重大违约和违规行为等纪录，且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。
所以，“如果银行发行小微企业有逃废债务或恶意欠息，资不抵债、濒临破产，贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情形，将停止办理续贷业务。”某银行人士说。
对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务，朱广德说，江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合，充分利用电子商务、征信系统以及其它各类信用信息平台，获取较全面的小微企业客户信息，减少信息不对称，在加强风险管控的前提下，持续扩大续贷业务应用范围。同时，推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实，要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度，激励和保护基层机构和人员的积极性。
重庆银监局相关负责人说，未来在提高小微企业续贷效率方面，重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下，将信贷业务审批权合理下放支行，缩短审批层级和链条；针对放款环节的抵押办理耗时长问题，鼓励扩大押品内部评估范围，减少第三方评估耗时。
“海安农村商业银行将逐步建立小微企业续贷绩效考核措施，有序推进与受理符合条件的小微企业的续贷业务。”黄建新说。
